Un ejemplo muy próximo son los swaps, clips, IRS, … llamémosles como queramos que han colocado nuestros Bancos y Cajas de Ahorro como seguros frente a la subida de tipos de interés de muchas hipotecas. En caso de subida de los tipos de interés se garantiza el consumidor que no deberá hacer frente a ningún pago superior a lo pactado. De igual manera, el banco se garantiza que en caso de bajada del tipo de interés, el consumidor deberá pagar cuando menos el mínimo pactado. Se convierte así un préstamo a tipo variable en un préstamo casi fijo, fluctuando en pequeños porcentajes.

En las denuncias recibidas de los ciudadanos se cita invariablemente una operativa  que difiere de la exigida por la directiva, ya que se les ofrecía un producto asociado a la hipoteca que les “protegería del riesgo de la subida de los tipos de interés”. Los clientes comprendían que se trataba de un seguro que evitaría que su hipoteca subiera por encima de un tipo de interés determinado, por lo que conseguirían pactar una cuota máxima en caso de que el interés continuara subiendo.

En realidad, lo que adquirían era un “Swap de tipos de interés o IRS”, contratos de permuta financiera que se instrumentan en un acuerdo para que, durante un período de tiempo establecido, se realizara un intercambio mutuo de pagos periódicos de intereses nominados en la misma moneda y calculados sobre un mismo principal, pero con tipos de referencia distintos. Lo usual es que una parte pague los intereses a tipo variable en función del tipo de referencia (Euribor), mientras que la otra lo hace a un tipo fijo, o bien utiliza un tipo variable referenciado a otra base diferente

En definitiva, es un producto complejo que se ofertaba alterando las características básicas de la oferta, de modo que la parte que adquiría el compromiso de afrontar  las cuotas partiendo de un tipo fijo soportaba el coste de un riesgo inexistente,  al añadir el coste del IRS a la cuota hipotecaria, mientras que la entidad podía asegurarse el cobro de un interés superior al inicialmente pactado, ya que el  escenario financiero internacional vaticinaba una caída importante del tipo de  referencia por el desplome del mercado inmobiliario, a índices muy inferiores a los pactados. No hay que olvidar que estos productos se ofertan en un momento en que los tipos de interés son inferiores al cinco por ciento, y las cuotas añadidas a la hipoteca los convierten en un interés superior en uno o dos puntos, mientras que la rebaja del tipo de referencia ha llegado hasta menos del dos y estos clientes siguen pagando un seis o un siete

Es en el momento en que desciende el tipo al que se referencia el crédito cuando los clientes detectan que la operación no respondía a la información que recibieron, ya que consideraban que su tipo de interés seguía siendo variable y, por tanto, se acomodaría a las bajadas. Lo que encontraron, sin embargo, fue una cuota adicional a su cuota hipotecaria, que cubría el IRS, y que convertía, de facto,  la hipoteca en un tipo fijo que favorecía a la entidad financiera, puesto que  incrementaba notablemente el importe mensual.

 Pero este no ha sido el único abuso frente a los consumidores. En una próxima entrada descubriremos hasta donde ha llegado este asunto.